A siniestralidad é um indicador-chave na gestão de seguros de saúde e de vida, pois permite medir o nível de uso que os segurados fazem do seguro durante um período determinado. Esse indicador responde à necessidade de entender quanto do arrecadado em primas é efetivamente utilizado em reembolsos de gastos médicos, o que impacta diretamente a sustentabilidade e o custo futuro do seguro para a empresa e seus colaboradores. Para o administrador, compreender la siniestralidad é fundamental porque ela influencia a negociação e renovação das apólices, assim como a tomada de decisões estratégicas sobre os benefícios oferecidos.
Funcionamiento geral
A lógica da siniestralidad baseia-se em comparar os recursos aportados pela empresa (primas) com os recursos utilizados pelos segurados (reembolsos). Em termos gerais, seu funcionamento se define por:
- Siniestro: É o evento que ativa a cobertura do seguro, como uma doença ou acidente médico coberto, e gera um reembolso bajo la póliza.
- Prima: É o montante mensal que a empresa paga à seguradora para manter vigente a cobertura de seus colaboradores.
- Siniestralidad (%): Se calcula dividindo el total de reembolsos aprobados por la prima total pagada en el mismo período, multiplicado por 100. Este porcentaje refleja la proporción de los fondos recaudados que se han utilizado en reembolsos.
- IBNR (Incurred But Not Reported): Representa los gastos médicos que ya ocurrieron pero aún no han sido reportados a la aseguradora. Estos montos pueden no estar reflejados en el reporte de siniestralidad del período actual, lo que puede afectar la interpretación del indicador.
La siniestralidad es uno de los principales factores que las aseguradoras consideran para ajustar el precio del seguro en cada renovación. Un nivel alto de siniestralidad puede indicar un mayor uso del beneficio por parte de los colaboradores, pero también puede derivar en un aumento de la prima en la siguiente negociación.
Alcance e limites
La siniestralidad aplica a los seguros de salud y vida contratados por la empresa para sus colaboradores, y su análisis corresponde principalmente al administrador responsable de la gestión de beneficios. Este indicador cubre el período definido en la póliza y se utiliza como referencia para evaluar el desempeño del seguro y anticipar posibles ajustes en el costo al momento de la renovación.
Nem todos os eventos nem todas as despesas estão necessariamente refletidos na siniestralidad reportada, especialmente aqueles classificados como IBNR. Além disso, a disponibilidade e o acesso ao relatório de siniestralidad podem variar según la aseguradora (Bice Vida, Metlife, Vida Cámara) y el plan contratado. Es importante consultar con el equipo de soporte de Buk para conocer la disponibilidad específica de estos reportes en la plataforma.
Relação e diferenças com outros elementos
- O reporte de siniestralidad: que entrega o detalhe do indicador e permite ao administrador analisar o uso do seguro em um período determinado.
- O reporte de primas: que mostra o montante total pago pela empresa à seguradora por conceito de seguro.
A siniestralidad se diferencia de otros indicadores financieros o administrativos porque se enfoca exclusivamente en la relación entre los reembolsos realizados y las primas pagadas. Mientras que el reporte de primas solo informa sobre los pagos realizados, la siniestralidad integra el análisis del uso efectivo del seguro, permitiendo anticipar ajustes en la prima y tomar decisiones informadas sobre la gestión de beneficios. Su propósito es brindar una visión estratégica sobre la sostenibilidad y eficiencia del seguro contratado, más allá del simple registro de gastos o pagos.
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